По статистике, каждый третий в нашей стране брал деньги взаймы у банка. Но у этой статистики есть и «темная сторона»: на 1 января 2017 года 20 миллионов жителей 20 самых закредитованных регионов России были должны банкам и микрофинансовым организациям свыше 4,6 триллиона рублей. О злободневной проблеме – Хомяков Дмитрий, управляющий офисом «Вятка Банка» в Слободском.
– Дмитрий, по каким причинам обычно клиенты выходят на просрочку по кредиту?
– Во-первых, клиенты часто ошибаются при расчёте финансовой нагрузки. Встречаются заемщики, у которых сразу по 5-7 непогашенных кредитов в нескольких банках. Если вы берете кредит, нужно адекватно оценивать свои финансовые возможности. Кредитная нагрузка в сумме не должна превышать 30% от вашего ежемесячного дохода, так, в большинстве случаев, не возникает проблем с возвратом кредита.
Во-вторых, временные финансовые трудности, связанные со снижением зарплаты, сменой или потерей работы. Это распространенная ситуация. Естественно, что при потере дохода человеку просто нечем отдать долг банку.
Третья причина связана с потерей трудоспособности из-за проблем со здоровьем. От этого никто не застрахован. А вот обязательства свои застраховать можно. Часто, при больших суммах кредита, банки предлагают оформить страхование жизни и здоровья клиента. Например, у клиента ипотека с ежемесячным платежом. Случилось непоправимое, и он стал инвалидом с частичной потерей трудоспособности. Его доходы падают, но страховая компания в такой ситуации выплатит всю сумму задолженности за клиента.
– Как действует банк в случае невозврата кредита?
– По опыту «Вятка Банка» можно описать ситуацию так: наши сотрудники ведут постоянную работу с клиентами, пытаются с ними связаться и решить сложившуюся проблему. Если же клиент не выходит на связь, скрывается от банка, не отвечает на звонки, то в итоге банк через суд взыскивает с клиента сумму задолженности. Такие суды выигрываются банком на 99,99%. Дальше клиентом-должником занимаются сотрудники Службы судебных приставов. Приставы накладывают арест на счета и имущество клиента и возвращают задолженность банку.
– Как можно решить проблему с просрочкой? Какие варианты может предложить банк клиенту-должнику?
– Решение проблемы зависит от ее стадии. Лучше всего не допускать выход на просрочку. Если клиент знает, что не сможет внести платеж по кредиту, лучше заранее сообщить банку о своей проблеме. «Вятка Банк» идет навстречу своим клиентам и предоставляет отсрочку по кредиту до трех месяцев. При этом проценты по кредиту начисляются по его действующей процентной ставке, без увеличений и штрафных санкций. Но главное — клиент не портит свою кредитную историю.
Если клиент уже вышел на просрочку, то ему начисляется повышенный процент за пользование средствами и штрафные санкции в зависимости от срока просрочки. Здесь возможны варианты. Банк может простить клиенту сумму штрафных санкций, если тот погасит сумму просроченной задолженности. Банк может простить повышенные проценты, которые начисляются за период просрочки, в случае погашения всей суммы задолженности.
И, наконец, возможна реструктуризация задолженности под текущую процентную ставку, иными словами, кредит клиенту пересчитывается на более длительный срок, так ежемесячный платеж становится меньше. В «Вятка Банке» срок по кредиту может быть продлен на срок до 10 лет.
– Куда обращаться и какие документы необходимо предоставить для решения вопроса об отсрочке или реструктуризации долга?
— Обратиться можно сразу в офис банка по адресу: г. Слободской, Советская, 93, тел. (83362) 4-64-80, с паспортом, вторым документом, удостоверяющим личность, и справкой 2-ндфл за последние 4 мес., а также предоставить документ (при наличии), подтверждающий причину просрочки (приказ о сокращении или копию трудовой книжки, справку о снижении зарплаты, медицинское заключение и др.).
При кредитовании я бы советовал пользоваться тремя простыми правилами: при оформлении кредита взвешивайте свои финансовые возможности, при возникновении проблем с возвратом кредита сразу обращайтесь в банк, не пренебрегайте страховкой при больших суммах кредита.
ПАО «Норвик Банк», Лиц, ЦБ РФ №902 от 17.07.2015
